Pedir um crédito habitação é um processo que exige a apresentação de vários documentos junto da instituição financeira. Ter toda a documentação organizada desde o início pode acelerar a análise do pedido e aumentar a probabilidade de uma resposta rápida por parte do banco.
Neste artigo explicamos quais são os documentos habitualmente necessários para solicitar crédito habitação em Portugal.
Porque é importante reunir a documentação antecipadamente?
Quando um banco analisa um pedido de crédito habitação, procura avaliar a capacidade financeira do cliente, a estabilidade dos rendimentos e o risco associado ao financiamento.
A entrega rápida e completa da documentação permite:
- Agilizar a análise do processo;
- Evitar atrasos na aprovação;
- Demonstrar organização financeira;
- Facilitar a comparação de propostas entre diferentes bancos.
Quanto mais completo estiver o processo, mais eficiente será a avaliação por parte das instituições financeiras.
Documentos de identificação
Os bancos necessitam de confirmar a identidade dos titulares do crédito.
Habitualmente são solicitados:
- Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade;
- Número de Identificação Fiscal (caso não conste no documento de identificação);
- Comprovativo de morada, quando necessário.
No caso de dois titulares, ambos deverão apresentar a respetiva documentação.
Comprovativos de rendimentos
A análise dos rendimentos é uma das etapas mais importantes na aprovação do crédito.
Para trabalhadores por conta de outrem, normalmente são solicitados:
- Últimos três recibos de vencimento;
- Declaração da entidade patronal (em alguns casos);
- Última declaração de IRS;
- Nota de liquidação do IRS.
Para trabalhadores independentes, os bancos poderão solicitar documentação adicional relacionada com a atividade profissional e rendimentos obtidos.
Comprovativos bancários
Os extratos bancários permitem ao banco analisar os hábitos financeiros e a gestão das contas dos clientes.
Habitualmente são pedidos:
- Extratos bancários dos últimos três a seis meses;
- Comprovativo de IBAN.
Estes documentos ajudam a verificar movimentos financeiros regulares e a capacidade de gestão do orçamento familiar.
Mapa de responsabilidades de crédito
Este documento permite identificar todos os créditos atualmente associados ao cliente.
Inclui, por exemplo:
- Crédito automóvel;
- Crédito pessoal;
- Cartões de crédito;
- Outros financiamentos existentes.
O mapa de responsabilidades de crédito pode ser obtido através do Banco de Portugal e é um elemento fundamental para calcular a taxa de esforço.
Documentação profissional
Dependendo da situação profissional, poderão ser solicitados documentos adicionais.
Por exemplo:
Trabalhadores por conta de outrem
- Contrato de trabalho (quando solicitado);
- Declaração da entidade empregadora.
Trabalhadores independentes
- Declaração de início de atividade;
- Comprovativos de rendimentos;
- Declarações fiscais associadas à atividade.
Empresários
- Informação contabilística da empresa;
- Declarações fiscais;
- Demonstrações financeiras.
Documentos do imóvel
Depois de selecionado o imóvel, o banco necessita de analisar a documentação relacionada com a habitação.
Os documentos mais comuns incluem:
- Caderneta Predial;
- Certidão Permanente do Registo Predial;
- Licença de Utilização;
- Certificado Energético;
- Planta do imóvel, quando aplicável;
- Contrato-Promessa de Compra e Venda (CPCV), caso já exista.
Esta documentação permite confirmar a situação legal e urbanística do imóvel.
Documentos para avaliação bancária
Antes da aprovação final, o banco realiza normalmente uma avaliação do imóvel.
Para esta fase, poderão ser necessários alguns dos documentos já referidos, bem como informação adicional sobre a habitação.
O objetivo é determinar o valor de mercado do imóvel e validar o montante de financiamento solicitado.
Quanto tempo demora a análise?
O prazo de análise varia entre instituições financeiras e depende da complexidade de cada processo.
No entanto, uma documentação completa e organizada contribui significativamente para reduzir o tempo necessário até à aprovação.
Por esse motivo, é aconselhável reunir todos os documentos antes de iniciar contactos com os bancos.
O papel do intermediário de crédito
A recolha e organização da documentação pode parecer um processo complexo, especialmente para quem está a pedir crédito habitação pela primeira vez.
Um intermediário de crédito pode ajudar a:
- Identificar os documentos necessários;
- Organizar o processo;
- Evitar erros ou omissões;
- Acompanhar a submissão junto dos bancos;
- Comparar propostas de diferentes instituições.
Este apoio permite simplificar todo o processo e aumentar a eficiência da análise.